天津市妇联妇女小额信贷制度经验总结

　　天津工业大学 杨玉英课题组

　　为落实天津市委、市政府实施的“创业发展、素质提升、权益保障、社会协同、强基固本”五大战略，市妇联研究制定了《天津市妇联关于促进妇女创业就业工作的意见》，启动并实施了“天津妇女创业就业行动”。围绕妇女创业就业，天津市妇联加强了创业就业载体建设，强调小额信贷要实现成功转制。[1]

　　一、建立妇女小额信贷制度的重要意义

　　1.确立妇女小额信贷制度是构建和谐社会，促进妇女就业创业的必然要求

　　构建社会主义和谐社会，是我们党顺应历史发展变化，为推动中国特色社会主义事业作出的重大战略决策，适应了我国改革发展进人关键时期的客观要求，体现了广大人民群众的根本利益和共同愿望。“我们所要建设的社会主义和谐社会，是民主法治、公平正义、诚信友爱、充满活力、安定有序、人与自然和谐相处的社会。”妇女是构建社会主义和谐社会的一支重要力量，实现男女平等，是建设社会主义和谐社会的必然要求。同时，构建社会主义和谐社会也为广大妇女施展才干提供了广阔的舞台。对进一步提升我国的国际地位具有重要的影响。

　　建设一个和谐美好的社会，需要脚踏实地的艰苦奋斗，需要包括妇女在内的全体人民的共同参与。社会主义和谐社会，是全社会一切积极因素得到最广泛最充分调动的社会，必须全面贯彻尊重劳动、尊重知识、尊重人才、尊重创造的方针，发挥各方面的积极性、主动性、创造性，不断增强全社会的创造活力。妇女占人口的一半，是一支重要的人力资源，长期以来在经济、政治、文化和社会发展中做出了巨大贡献。要构建和谐社会，妇女的力量不可忽视，妇女的作用不可替代，妇女的发展十分关键，妇女是建设和谐社会伟大实践的参与者和受益者。实现中华民族的伟大复兴，需要包括广大妇女在内的全国人民的共同努力。[2]

　　2.确立妇女小额信贷制度是天津市妇联应对金融危机，缓解就业压力的重要举措

　　就业问题不仅是经济问题，也是政治、社会问题。在金融海啸的大背景下，妇女因其自身生理特点导致雇佣成本较高，以及受到传统社会角色定位的影响，使其承受着更大的就业压力。根据国际劳工组织3月5号发布的《全球女性就业趋势》报告，2008年全球将有30亿就业人口，12亿为女性。预计2009年全球失业率将达到6.3%至7.1%，女性失业率将达到6.5%至7.4%。这意味着失业人口将增加2400万至5200万，其中，1000万至2200万为女性。[3]从失业率的角度来看，在世界上大部分地区，经济危机对于女性的影响都要高于男性。为缓解就业压力，各国政府纷纷出台积极的就业政策引导、帮助失业者自主创业。天津市妇联积极响应党和政府的号召，为缓解金融危机带来的就业压力，针对妇女创业特点，出台一系列优惠政策，为妇女自主创业提供强大的资金支持。

　　二、天津市妇女小额信贷制度的现状

　　1.天津市妇女小额信贷的组织管理机构

　　天津市建立的“扶助下岗女工再就业与创业”项目是联合国开发计划署(UNDP)、澳大利亚国际发展署(AUSAID)和天津市政府合作项目。此项目由商务部中国国际经济技术交流中心(CICETE)执行，由全国妇联通过天津市妇联具体实施。作为全国首家城市小额信贷项目，于1999年12月开始实施，2002年12月结束。为使小额信贷可持续发展，为更多有再就业与创业意愿的下岗失业妇女搭建创业平台，于项目结束的同年同月成立了天津市妇女创业发展促进会(NGO)。天津市妇女创业促进会实行理事会领导下的秘书长负责制，会员代表大会是促进会最高权利机构。理事会是促进会的决策机构。

　　(1)强有力的管理机构

　　理事会由项目的各支持单位、金融机构、政府相关职能部门的负责同志及专家和成功的创业者组成，主要负责项目的监督、审计，重大事项的决策指导，组织协调外部资源等。

　　(2)专业性的服务机构

　　促进会委托天津银行实业支行发放贷款，回收贷款，提供扣款清单等服务。

　　(3)市场化的运作机构

　　天津市妇女创业发展促进会秘书处具体负责小额信贷的贷前、贷时、贷后的贷款三查以及贷款回收的全过程，负责对存量客户的维护，并对贷款质量负责。同时还承担着对客户组织培训、协调服务、传递信息、提供创业项目和日常管理等工作。承担着机构自收自支和可持续性发展的任务。

　　2.天津市妇女小额信贷的运作模式

　　(1)妇女小额信贷原则

　　第一贷贫不贷富：小额信贷致力于为较贫困的下岗失业妇女提供信贷支持。对于夫妻双下岗的家庭和单身母亲给予优先支持。

　　第二贷女不贷男：小额信贷的主要目标人群是自主创业女性、低收入妇女及有创业意愿的女大学生。

　　第三贷小不贷大：第一年最高限额6000元，第二年根据还款和经营情况适当增加，每次增加额度不超过3000元。

　　第四整贷零还：贷款期为一年，分12次还清。按规定日期持还款存折到天津市商业银行的任何网点还款。

　　(2)妇女小额贷款种类

　　妇女创业贷款、妇女发展贷款、教育贷款、季节性贷款、农户创业贷款等。

　　(3)妇女小额信贷操作模式

　　第一种操作模式包括两个步骤：第一步是审贷分离。有贷款需求的客户，集中到小额信贷机构进行书面申请，专职信贷员审核；第二步是入户调查。通过入户调查与借款人面对面的谈话，了解项目的真实背景、资金的准确用途，对借款人创业能力和家庭状况做出评价。通过对经营场地的调查，进一步了解周围环境对经营者的影响，判断其是否能持续经营，保证贷款按期归还。

　　第二种操作模式包括三个步骤：一是小组联保制。经过初审和入户调查，进行贷款前的培训，在培训过程中组成5至7人小组，小组成员互为连带保证责任。

　　二是中心会议制。每月召开一次中心会，信贷员检查还款存折，传递信息，沟通感情，解决问题，交流经验。三是拖欠催收制。发现借款人出现拖欠贷款时，信贷员及时跟进，采取不同的方法收回拖欠贷款。如：奉献爱心、代销商品、介绍项目、强行扣款、法律诉讼等不同的解决方法。

　　(4)妇女小额信贷相关配套服务

　　坚持“以人为本”，强调以小额信贷为主线，以服务为依托，以帮助下岗失业妇女摆脱贫困为目的，改变金融工作中的单纯借贷关系，变输血为造血，通过政策宣传、信息咨询、协调服务、培训指导、网络服务及开展各种活动，逐渐转变妇女的择业观念，增强创业意识，改善创业环境，提高妇女的创业成功率。

　　第一是培训服务。通过技术培训与经营技能培训，提高妇女的创业能力；通过政策培训，使她们了解国家关于下岗再就业方面的优惠政策，降低经营成本；通过信用培训，培养其诚实守信的经营道德，为自己事业的进一步发展奠定社会基础；通过法律培训增强其维护自身合法权益的能力。通过财务知识培训，使她们对自己的经营状况有一个新的认识，学会了通过损益表和资产负债表来分析经营状况和盈利水平，学会了理财，提高了管理水平和营销能力，理清了思路，澄清一些模糊认识，明确经营理念，为妇女释疑解惑。通过团队拓展培训，使广大妇女懂得了团队训练不单单是玩玩乐乐，其最终目的是要让学员在绝对参与和享受活动乐趣的过程中潜移默化地来感悟活动带给她们的启示。通过礼仪培训，使每个人提升了个人修养。

　　第二是协调服务。针对客户在经营过程中存在的问题，力所能及的与有关部门进行协调解决，帮助她们摆脱困境。同时将她们的需求反映给政府相关的职能部门，起到政府与贷款户间沟通桥梁的作用。

　　第三是信息服务。通过交流会、座谈会、中心会的平台作用，促进经营信息的多向交流，使她们更易于掌握市场行情，增强参与市场竞争的能力。

　　第四是网络服务。利用项目设立的网站，将贷款户的产品信息免费在网上进行发布，提高其产品的知名度。

　　第五是经验交流。通过邀请创业成功者讲述创业史，与妇女们进行沟通交流的方式帮助她们转变观念，增强信心。

　　第六是媒体服务。利用电视、报纸等新闻媒体对诚实守信、自强自立创业贷款户进行报道，对其思想、行动以及产品得到宣传，从而争取社会的关注与支持。

　　三、天津市妇女小额信贷的经验总结

　　小额信贷作为一种以低收入群体为对象的特殊信贷制度，最早于20世纪70年代中后期在孟加拉国出现，随后以其成功的经验和远大的发展前途在全球尤其广大发展中国家得以推广和实践。天津市妇联进行先行先试，大胆实践创设了妇女小额贷款，取得了显著的成绩，积累了有益经验。

　　1.天津市妇女小额信贷实现小额贷款成功转制

　　中国开展小额信贷的时间并不长，但具有广阔的发展空间，经过项目试点阶段和项目扩展阶段，小额信贷由原来的高利率无担保小额贷款发展成为涵盖存款、贷款、汇兑、保险、住房金融、小额租赁等多种金融服务的微型金融，现正在向商业化阶段发展。[4]小额信贷商业化的主要形式包括：非盈利性的非政府组织向商业性机构(或金融机构)转变或合作、商业银行等金融机构设立专营小额信贷的部门开展业务、各类资本(外资、民间资本等)新建商业化小额信贷机构。

　　天津市妇联妇女小额贷款经过几年的成功运作，于2009年8月天津渤海女子小额贷款股份有限公司正式挂牌营业，该公司注册资金6600万元、信贷规模可达近1亿元的，小额贷款发放业务范围不断扩大，进而向设施农业、手工编织、女大学生创意产业等项目延伸，到年底实现新增贷款户1500户，累计提供创业资金8500万元，贷款余额突破1500万元的目标，实现小额信贷成功转制。转制后规模扩大近十倍，在更多具体创业领域帮扶本市女性创业。

　　2.天津市妇女小额信贷创新妇女就业政策

　　天津妇女创业中心要进一步提升妇女创业中心孵化功能，广泛开展创业项目征集活动，开发适合女性特别是女大学生自谋职业、自主创业的项目；创建“北方女子网上创业广场”，搭建网上项目、政策、资金交流平台；在部分条件成熟区县建立分中心，提升辐射带动能力。手工编织业协会要建立天津市手工编织品交易中心，搭建稳定的展销平台，提高市场占有率，并新增从业人员2万人，实现年内吸纳就业总量达到8.2万人的目标。为做好下半年妇女创业就业工作，会议提出要集中精力，自上而下加大三项工作力度：一是着力推进女大学生创业导师行动，要完成100场菜单式培训任务，再发展20个女大学生创业实践基地，扩大创业计划书大赛覆盖范围，加大“小老板成才计划”支持力度，培育更多女大学生自主创业；二是着力推动农村妇女参与设施农业建设，要抓资金支持，发挥妇联小额信贷、各区县妇女发展基金作用，积极协调社会机构贷款，支持农村妇女购置设施，起步发展；三是着力推广半边天家政服务业联盟，重点建立并不断壮大半边天家政服务业联盟，使“妇字号”家政服务业形成规模效应和精品效应，服务妇女就业增收。

　　3.天津市妇女小额贷款制度是妇联开展“先行先试、金融创新”的有益尝试

　　天津市先后出台鼓励和促进金融业发展的各项政策制度，营造良好政策环境。为促进金融改革创新重点项目加快发展，出台了《关于推进天津滨海新区保险改革试验区发展的意见》、《天津市小额贷款公司试点暂行管理办法》等政策措施。各项优惠政策出台后，其指引和激励效应充分显现，推动了金融改革创新工作持续健康发展。为适应金融机构集团化、综合化、专业化发展趋势，天津市以健全门类、填补空白、创新产品、完善体系为着力点，实现持续聚集各类金融机构，基本形成了以银行、保险、证券基金、租赁、保理、财务公司等总部为主体，包括信托、证券、期货、服务外包等各类金融机构在内的多层次、多元化、开放型金融机构体系。天津市妇联积极响应市委、市政府的号召，创设妇女创业小额贷款制度，将金融创新与推进妇女创业紧密结合，是对“先行先试、金融创新”的有益尝试。为解决妇女就业发挥了重要作用。

　　总体而言，天津市妇女小额信贷制度与传统的小额信贷不同，它在制度设计上实现了三大创新：首先，天津市妇女小额信贷是专门针对女性自主创业而设立的信贷制度，其信贷对象突破了传统的扶贫小额信贷或农业小额信贷的范围，它的试点运行是小额信贷制度的创新实践；其次，作为推动妇女自主创业的重要举措，天津市妇女小额信贷运用创新的金融手段，积极推动妇女创业工作，这不同于以往单向输血式的政策优惠，是妇联进一步促进妇女创业工作，解决妇女就业的又一重要突破。再次，天津市妇女小额贷款制度是天津市妇联积极开展“先试先行、金融创新”的实践成果，是贯彻“解放思想、科学发展”的有益尝试。

　　四、国外妇女就业政策对天津妇女小额贷款制度的启示

　　1.美国妇女就业政策

　　为扩大妇女就业，美国实行积极的劳动力市场政策，建立现代化的就业服务体系。总体而言，该政策可分为三个层次：一是运用宏观经济政策促进就业，多次实施扩张性的财政政策，如扩大预算支出刺激投资和消费、增加政府购买、减免税收以刺激经济增长、增加工作岗位；二是1994年建立“一揽子职业中心”，将培训计划和就业项目紧密结合，同时建立多家专门为妇女提供资金支持的机构，鼓励妇女自主创业；三是建立多家妇女就业问题研究中心，为制定合理的就业政策提供科学的数据。同时，美国立法机构不断健全反就业歧视的法律制度，诸如《公平报酬法》、《怀孕歧视法》、《玻璃天花板法》、《家庭及医疗休假法》多维度地维护妇女劳动权利。

　　2.欧盟妇女就业政策

　　欧盟共同就业政策将保护平等的就业机会作为重要的框架支柱，要求成员国将性别平等与就业问题紧密结合，同时对弱势群体实施具有倾向性的保护政策。从总体上看，欧盟女性就业政策的特点主要表现在政策的全面性。欧盟女性就业政策不仅权益保护的范围广，涉及面较为周全，并且基金投入量大，具有规范的管理组织，法律对此也有详细具体的规定。这为女性就业政策的顺利实施奠定了基础。在具体政策中，欧盟特别强调男女平等就业权和同工同酬权，并通过制定一系列的就业公平法，成立妇女权利专门委员会，为妇女就业提供充分的法律支持。

　　天津妇女小额贷款制度虽然取得了长足发展，然而许多项目还处于运行初期，灵活性强，相对稳定性较弱，在小额贷款转制的过程中仍有亟待进一步完善之处。从总体而言，作为小额贷款试验经营成功的典范，天津妇女小额信贷制度作为天津市妇联进行“先试先行”的创新实践，在小额贷款组织管理机构和运作模式上充分体现了天津的区域优势。但是，有些项目有明确的社会发展目标，但管理比较粗放，没有独立的管理机构，规模也受到一定限制，甚至缺乏可持续发展的资金来源。为全面落实科学发展观，在制度改革的过程中仍应当坚持法律优先原则，以及责任政府的基本精神，即制度创新最终应落脚在法律规范之中。只有坚持和贯彻法制原则，地方性改革创新实践才能真正获得制度保障。国外妇女就业政策的经验表明，在妇女创业、就业领域，国家及政府扮演重要的角色，通过法律保障妇女就业权利，进一步推进妇女就业创业，需要多角度、全方位的制度构建。

　　天津妇女小额信贷虽然实现成功转制。小额贷款公司目前在我国由于行走在政策的边缘与法律的“灰色地带”，没有明确的监管，没有可依之法，甚至没有合规的身份。严格限定为“只贷不存”的公司，导致小额信贷公司既依托于《公司法》，又在《公司法》中无章可循，而由于它并不经营存款，所以银监会认为它也不属于金融机构，地位上的尴尬，导致了没有机构可以对其进行有效的监管，另一方面，资金问题成为小额贷款公司发展中最大的难题，小额贷款公司也没有办法进行金融维权。由于这些前景的不明确和政策的缺失，小额信贷公司长远发展规划、战略制定都要受到影响，制约了小额贷款公司的发展。这些也是急需研究和解决的问题。

　　参考文献：

　　[1]山雨.天津市多措并举促进妇女创业就业工作[J].中国培训,2009,8

　　[2]李茜.和谐社会背景下的妇女工作探讨[J].西安外事学院学报,2006,4

　　[3] http://www.topcj.com/html/7/HGJJ/20090810/654623.shtml

　　[4]黄蕊.从国际经验考察中国小额信贷的商业化进程[J].金融与保险,2008,3